农村互联网金融在痛点中寻找机会

“看不起，看不懂，看不透是很多金融机构没有涉足农村金融领域或涉足不深的几大原因。”北京农信互联科技有限公司工作人员在接受记者采访时说道，“相比城市业务，农村贷款数额通常也就几千、几万元，体量很小，人力物力投入又大，所以很多金融机构看不上这些业务。即便在国家政策的号召下，这些机构想在农村市场上分一杯羹，也因其业务触角未延伸到农村领域而看不懂、看不透农业和农村市场。”

近几年，互联网金融正迎来机会窗口，越来越多的企业瞄准未被开采的农村互联网金融领域，但许多不了解农村金融发展趋势的企业往往铩羽而归。“要想开启万亿级别的农村金融市场，解决传统农业信息不对称、与互联网联系不紧密等问题或许才是打开农村市场大门的‘金钥匙’。”财政部财政科学研究所博士后贾英姿认为。

“我们公司成立至今一直沉淀在农村市场，现有员工大约3万人，将近2万人一直服务在市场一线，因此我们对农业现状、农村环境、农户的经营状况以及当地的风俗习惯都是很了解的。也正是这些让我们掌握了有关农村金融的大数据。”上述农信互联工作人员对记者讲道，“不过数据的积累只靠这些原始收集还是不够的。”

据悉，农信互联除了依靠“人海战术”获取信息外，还通过开展各项业务完善信息数据库。“与其说我们刻意收集数据不如说我们是在顺势而为中积累数据。”上述农信互联工作人员介绍道，“我们目前有这样几个平台：一个是猪联网，主要是帮助养殖户管理好养殖场。一个是农企网，主要是为涉农企业提供进货、销售和提供财务管理等综合服务。还有就是农信商城，农户在农信商城上可以选购饲料、种子等产品，通过我们的支付通道直接下单并支付。我们将这些平台和农信金融整合到手机APP上，就是现在很多农户都在用的智农通，通过手机端方便客户随时随地获取信息与服务。”

上述工作人员还表示，他们并不单单将数据运用在自身的业务发展上，与银行合作也是其拓展业务的重要环节。“我们通过与客户形成的交易数据、供产销数据的累计，对客户进行评级，把AA级以上最好的客户推荐给银行。我们不提供任何担保，只是告诉银行我们的客户是真实的，我们提供的信息是真实的，我们对客户的评价也是客观的。最后，我们的坏账率很低，这也刺激了很多银行加入到我们这个体系当中。”

贾英姿也对这种合作方式表示赞同：“传统商业银行因为其自身的一些局限性，在数据收集方面可能没有这些涉农企业全面，而‘信用数据+贷款’这种模式，不仅满足了银行放贷的需求，还把风险降到了最低。”

当被问到是否与各地城商行或农商行有合作时，上述工作人员表示还很少。“我们人力物力有限，难以做到与各地的城商行或农商行直接沟通，各地的情况又不尽相同，即使我们手上有数据，也不知道怎么联系到这些银行的相关部门。不过，我们倒是很希望他们可以递来橄榄枝，大家互惠互利。”

对于以上情况贾英姿则认为，互联网金融与传统金融的理念不同，农商行与互联网公司还是有一些距离的，主要区别是银行以业务为中心开发，而互联网以用户为中心开发。再就是业务动力方面，实体经济需要有场景和具体业务结合的金融服务，它的目的主要在实体经济而不在金融，所以企业实体推出的金融服务能够更加贴近用户需求。“这就比传统银行有优势，传统银行需要调查各种资信还要了解业务的可靠性，也就慢了一步。”